Profesor de economie, mesaj catre „tractoristii din Parlament”: „Manipulare ordinara”. Cu cat creste in realitate dobanda daca va suspendati plata ratelor pe 9 luni
Cristian Paun, profesor de economie la ASE, revine cu nou explicatii privind modul in care se calculeaza dobanzile pentru romanii care aleg sa isi suspende plata ratelor la credite pe 9 luni. PSD incearca sa-i sperie, afirmand ca se percep „dobanzi la dobanzi” uriase.
„Vad ca tractoristii din parlament se foiesc si se zvarcolesc de grija poporului. Dupa ce au umflat pe hartie veniturile oamenilor prin mizeria numita #wageledgrowth si au umflat la cer optimismul oamenilor care au dat iama mai abitir la credite de consum (ca aveau venituri marite cu pompa), acum tractoristii asuda la gat si la subtiori de grija muritorului de rand. Brusc au devenit experti in ‘dobanda la dobanda’. Pe care, din lipsa de educatie, il manipuleaza cum vor ei.
E buna sau nu perioada de gratie pentru debitori?
Manipulare ordinara: Bancile castiga nesimtit de mult!
Sa pornim de la urmatorul exemplu:
Am contractat un credit de consum sa imi iau o masina, creditul l-am contractat in ianuarie 2020 in urmatoarele conditii:
– Valoare: 50.000 lei
– Scadenta: 5 ani
– Dobanda: fixa, 10% pe an, se calculeaza si se plateste lunar
– Rambursare: serii anuale egale
Am rambursat din el 3 luni: ianuarie, februarie, martie
Ma aflu in fata unei decizii:
– Varianta 1: Sa nu apelez la perioada de gratie
– Varianta 2: Sa apelez la o perioada de gratie de 9 luni
In varianta 1 (vezi poza 1) voi plati in final:
Dobanda totala: 12.708 lei
Principal rambursat: 50.000 lei
Total plati catre banca: 62.708 lei
Rata medie: 1.045 lei / luna
In varianta 2 (vezi poza 2) voi plati in final:
Dobanda totala: 11.679 lei
Principal rambursat: 53.584 lei
Total plati catre banca: 65.363 lei
Rata medie: 1.089 lei / luna
Prin apelarea la perioada de gratie, rata creste, in medie, cu 44 lei / luna. Suma totala platita in plus, ca diferenta, este de doar 2.654 lei pe intreaga perioada de 5 ani, ca urmare a apelarii la perioada de gratie, suma distribuita in 48 de luni ramase pana la rambursarea creditului. Un efort suplimentar viitor de 55 lei / luna. La valoarea de atunci a banilor. In timp, aceasta suma isi pierde din valoare ca urmare a inflatiei.
Practic, prin aceasta perioada de gratie, banca transforma venitul sau – dobanda in capital imprumutat. Sacrifica un venit din care plateste costuri de operare si dobanzi la depozite pentru a-l transforma in capital. Isi asuma inflatia asociata rambursarilor acestor capitaluri in viitor fara sa modifice dobanda. Are un cost. In loc sa mai incaseze 12.708 lei dobanda incaseaza 11.679 lei dobanda. Cam cu 1000 lei mai putina dobanda la acest credit.
Unde e ticalosia bancii? Banca ofera o alternativa corecta acestor momente. Se alatura debitorilor cu solutia contractuala corecta. Corecta si pentru clientii deponenti din a caror capitaluri sunt oferite aceste credite de consum. Ale caror drepturi trebuie sa fie la fel de bine protejate. Mai ales drepturile lor.
Haideti sa nu mai fim populisti in aceste zile. Populismul va face victime in plus! Desigur ca putem suporta din tiparnita si datorie publica ratele oamenilor la creditele de consum sau ipotecare luate pentru diferite nevoi. Dar oare nu e bine sa directionam resursele astea, acum in ultimul ceas, catre ceea ce trebuia sa facem demult. Ce bine era sa avem spitalele dotate. Sa avem spitale metropolitane. Sa avem…
O sa revin si cu un calcul pe varianta de rambursare in anuitati constante”, a scris Cristian Paun pe Facebook.
PSD considera ca bancile sunt singurele care au de castigat de pe urma ordonantei privind amanarea ratelor, adoptata joi de Guvern, iar acest lucru va fi corectat in Parlament.
„Singurii care au de castigat de pe urma ordonantei lui Citu privind amanarea ratelor sunt bancile. Profitul bancilor a fost singura preocupare a PNL, nu romanii aflati in dificultate din cauza crizei. Pentru ca asta inseamna cand iei dobanda la dobanda si inventezi o birocratie de netrecut pentru majoritatea cetatenilor. PSD va corecta lucrurile in Parlament! Oamenii trebuie protejati. Firmele din Romania trebuie sprijinite”, se arata intr-un mesaj postat de PSD pe Facebook.
Plata ratelor se poate suspenda, la solicitarea persoanelor fizice sau juridice, pe o perioada de pana la 9 luni, dar nu mai tarziu de 31 decembrie 2020, a declarat, joi seara, la finalul sedintei de Guvern, ministrul Finantelor Publice, Florin Citu.
Acesta a precizat ca in sedinta de Guvern a fost aprobata Ordonanta de Urgenta privind acordarea unor facilitati pentru creditele acordate de institutiile de credit si institutiile financiare nebancare anumitor categorii de debitori, normele de aplicare urmand sa fie aprobate prin Hotarare de Guvern si publicate in 15 zile de la aprobarea acestei ordonante.
Pe de alta parte, Florin Citu a precizat ca, in ceea ce priveste dobanda, aceasta se capitalizeaza la soldul creditului existent, dar se reesaloneaza pe toata durata creditului.
„Stiu ca iarasi era o intrebare in spatiul public ce se intampla cu dobanzile la momentul in care a trecut perioada de suspendare si daca trebuie sa platesti imediat rata marita cu suma dobanzilor. Nu se intampla acest lucru. La art. 4 am stipulat: dobanda datorata de debitor corespunzatoare sumelor scadente a caror plata este suspendata se capitalizeaza la soldul creditului existent. Deci, se vor adauga creditului, dar se reesaloneaza pe toata durata creditului. Deci, efortul nu va fi foarte mare imediat pentru a plati aceasta suma. Exceptie sunt creditele ipotecare pentru care se plateste esalonat pana la maxim 5 ani. De ce aceasta exceptie? Aici, pentru ca statul roman a intervenit sa ii ajute pe cei cu credite ipotecare si la art. 5 spunem foarte clar: statul roman, prin Ministerul Finantelor Publice, garanteaza in procent de 100% plata dobanzii capitalizate aferente creditelor ipotecare. Deci, in cazul creditelor ipotecare statul roman garanteaza plata dobanzii capitalizate 100%, dar trebuie ca aceasta dobanda sa fie platita pe o perioada de 5 ani de la momentul suspendarii”, a explicat ministrul de Finante.
