Serban Nicolae si Olguta, pusi la punct de un profesor de economie. Ce inseamna de fapt „dobanda la dobanda” pentru cei care isi suspenda plata ratelor
Cristian Paun, profesor de economie la ASE Bucuresti, explica detaliat ce cat vor trebui sa plateasca in plus romanii care aleg sa isi suspende plata ratelor la banci pe urmatoarele noua luni. „Dobanda la dobanda”, despre care vorbesc liderii PSD, este de fapt o suma infima.
„Daca banca are o dobanda de 0,5% pe luna pe care, din motive de coronavirus, alegeti sa nu o platiti vreme de 1 an de zile, formula dobanzii pentru acel an cu perioada de gratie devine una a dobanzii compuse: (1+0,5%)^12 – 1 = 6,17% pe an.
Adica, beneficiind de perioada de gratie de la banca veti plati nu 6% pe an ci 6,17% pe an.
Un alt exemplu: la un credit de 10.000 lei cu dobanda de 6% pe an apelarea la perioada de gratie inseamna 16 lei in plus fata de dobanda datorata. 16 lei in plus. Platiti la final de criza. Pe luna, la un credit de 10.000 lei inseamna aproape 1 leu in plus. Ca sa nu platesti nimic bancii 1 an de zile”, a explicat Paun intr-o postare pe Facebook.
Postarea integrala:
Dobanda simpla versus dobanda compusa. Astazi ma adresez in special debitorilor. Celor cu rate la banci. Care, in criza, pot avea o problema temporara cu rambursarea creditelor (de consum sau ipotecare).
Guvernul a hotarat sa vina in sprijinul dumneavoastra si sa creeze cadrul legislativ pentru a putea apela, daca este cazul, la un vehicul important din mecanismul creditarii – PERIOADA DE GRATIE.
Perioada de gratie este o practica uzuala in creditare si se practica atunci cand:
1. Debitorul nu are venituri initiale din care sa plateasca ratele la banca, caz in care solicita perioada de gratie care poate presupune: sa nu platesti principal si nici dobanda (rata totala numita anuitate ar fi zero) sau sa platesti doar dobanda nu si principal.
2. Debitorul intra temporar intr-o incapacitate de plata datorita unei forte majore. Si aici se pot aplica ambele variante mentionate mai sus (doar plata dobanzii nu si a principalului, neplata si a dobanzii si a principalului).
In cazul in care in perioada de gratie se opteaza pentru plata principalului dar nu si a dobanzii perceptuta de banca dobanda NU SE CAPITALIZEAZA (nu se adauga la creditul existent).
In cazul in care in perioada de gratie se opteaza pentru neplata dobanzii aceasta SE CAPITALIZEAZA, adica banca te va credita cu dobanda pe perioada in care nu platesti aceasta dobanda (nu pe toata perioada creditarii).
Sa explicam ce inseamna aceasta diferenta (este o lectie banala predata studentilor din anul 1 de facultate):
1. Daca banca are o dobanda de 0,5% pe luna pe care, pana acum o platiti LUNAR, pe an veti plati o dobanda calculata dupa formula dobanzii simple: 0,5% x 12 = 6% pe an;
2. Daca banca are o dobanda de 0,5% pe luna pe care, din motive de coronavirus, alegeti sa nu o platiti vreme de 1 an de zile, formula dobanzii pentru acel an cu perioada de gratie devine una a dobanzii compuse: (1+0,5%)^12 – 1 = 6,17% pe an.
Adica, beneficiind de perioada de gratie de la banca veti plati nu 6% pe an ci 6,17% pe an.
Un alt exemplu: la un credit de 10.000 lei cu dobanda de 6% pe an apelarea la perioada de gratie inseamna 16 lei in plus fata de dobanda datorata. 16 lei in plus. Platiti la final de criza. Pe luna, la un credit de 10.000 lei inseamna aproape 1 leu in plus. Ca sa nu platesti nimic bancii 1 an de zile. Extindeti dumneavoastra calculul pentru sume mai mari. (vedeti tabelul).
Am vazut ca o serie de analfabeti economic au inceput cu manipularile si propaganda. Aceeasi placa de m-am saturat! Bancile sunt ticaloase. Bancile sunt lacome. Bancile castiga intodeauna.
Nu uitati, bancile sunt o afacere ca oricare alta. Haideti sa nu transformam criza in avantaje care nu isi au locul. Poti opta pentru 9 luni si platesti foarte putin peste dobanda in final (vreo 0,10% peste dobanda la o dobanda de 6% pe an), sau poti sa platesti ratele daca ai acest venit (mai repede de 9 luni, cand doresti). Sau poti sa nu optezi deloc pentru aceasta perioada de gratie.
Guvernul a creat cadrul legal pentru ca bancile sa nu trateze diferentiat clientii lor. Era nevoie de asa ceva. Nu cred ca este cazul sa presam guvernul sa stearga complet datorii sau dobanzi datorate. Am crea o discrimiare intre cei care nu au credite la banci. Care au economii, de exemplu. Guvernul a ales calea de mijloc, temperata. Putea sa lase la libera negociere cu clientii asta. A decis sa intervina. In niciun caz nu ar trebui sa se puna problema stergerii de datorii. Dobanda neplatita de tine pentru o perioada de timp e datorie a ta fata de banca. Tu trebuie sa o platesti. Nu altii… Mai ales daca nu au credite.
Masura este cat se poate de corecta si benefica. Mentine scazut hazardul moral. Mentine conectati oamenii la datoriile lor. Mentine ridicat interesul de a te intoarce la munca pentru a putea onora obligatiile pe care le-ai acumulat. Sa inteleg ca se dorea stergerea unei bune parti din acel 600 de lei?
Ar trebui sa poata fi aplicata tuturor celor afectati direct si indirect de coronavirus. Probabil se va aplica tuturor. Eu as aplica-o tuturor.
Liderii PSD, atacuri violente la adresa ordonantei lui Citu
PSD considera ca bancile sunt singurele care au de castigat de pe urma ordonantei privind amanarea ratelor, adoptata joi de Guvern, iar acest lucru va fi corectat in Parlament.
„Singurii care au de castigat de pe urma ordonantei lui Citu privind amanarea ratelor sunt bancile. Profitul bancilor a fost singura preocupare a PNL, nu romanii aflati in dificultate din cauza crizei. Pentru ca asta inseamna cand iei dobanda la dobanda si inventezi o birocratie de netrecut pentru majoritatea cetatenilor. PSD va corecta lucrurile in Parlament! Oamenii trebuie protejati. Firmele din Romania trebuie sprijinite”, se arata intr-un mesaj postat de PSD pe Facebook.
„Cati fraieri in tara asta! Ma includ si eu aici… Ieri ii si aplaudam pe cei din PNL si Johannis ca preiau initiativa PSD de amanare a ratelor bancare. Astazi, cand am vazut OUG, realizam ca bancile castiga mai mult, iar amaratii se ineaca de tot! Amana ratele, dar au pus dobanda la dobanda… Ca sa stiti: in Germania randamentul bancilor e 2 la suta, in Romania 30 la suta, iar media europeana e 7 la suta. Si dupa ce ne taxeaza ca pe cei mai fraieri din Europa, PNL le-a mai ridicat si taxa pe lacomie, pusa de PSD, care urmarea exact sa determine bancile sa ne jupoaie mai cu mila, asa ca pe nemti!”, a scris Lia Olguta Vasilescu pe Facebook.
„SLUGI FANARIOTE. Pe intelesul tuturor celor cu datorii la banci, la IFN-uri si la colectorii de creante si al celor cu popriri pe conturi:
– guvernul orban isi roaga stapanii sa astepte cateva luni; o sa-si primeasca toti banii, inclusiv dobanzile pentru aceste luni, doar ca putin mai tarziu;
– guvernul orban le impune romanilor cu datorii la creditori sa treaca prin criza, dar sa nu aiba stapanii pierderi din cauza asta;
– daca romanii nu pot plati dobanzile reportate, pentru cei cu credite imobiliare, le plateste statul (tot ca sa nu sufere vreo pierdere stapanii!), iar apoi le recupereaza tot de la cei care au crezut ca sunt ajutati;
– guvernul orban pune tot efectul negativ si toate pierderile generate de criza pe seama debitorilor;
– in comparatie cu guvernul orban, cateva banci au avut mai multa intelegere fata de romani si au elaborat scheme mai „umane”, intelegand sa imparta cu clientii debitori pierderile generate de criza.
Si, nu uitati! „guvernul orban” inseamna iohannis, orban, citu, turcan si toata adunatura asta pusa pe smenuri ordinare!”, a scris si Serban Nicolae.
